理財是一生都需要的財產(chǎn)規(guī)劃，不同人生階段，個人或家庭的理財需求不同，投資的側(cè)重點也不同，理財應(yīng)根據(jù)不同人生階段進(jìn)行不同的規(guī)劃，滿足不同時期需求的同時保障個人或家庭正常生活。 根據(jù)人生各階段的不同生活狀況，在有效規(guī)避理財活動風(fēng)險的同時，做好五個時期理財規(guī)劃：

　　單身期參加工作到結(jié)婚前（2-5年）

　　此階段無家庭消費支出及子女教育的消費需求，但此階段又是為以后組成家庭、子女教育、退休養(yǎng)老的起步階段，也是完成自身原始積累的階段。

　　例：張先生25歲，IT公司工作，月薪稅后5000元，女友月薪稅后3000元，兩人每月日常開銷2000元左右，有2萬元存款，無負(fù)債，計劃3年后購置新房結(jié)婚。

　　分析：張先生目前階段的理財需求是三年后的婚房，及結(jié)婚的各項支出。盡管此階段承受風(fēng)險能力大，但考慮到3年后買婚房的需求，所以不宜做較高風(fēng)險的投資。

　　張先生和女友兩人可每月拿出5000元做一個三年期零存整取，3年后張先生可積累資金190489元，首付房款及裝修、結(jié)婚費用基本無憂。

　　理財重點：該時期理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。除既定的購房需要，可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，學(xué)習(xí)積累投資理財?shù)慕?jīng)驗。

　　投資建議：可將購房計劃外的積蓄，60%投資于風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

　　理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃→應(yīng)急基金→購置住房家庭形成期結(jié)婚到新生兒誕生（1-5年）

　　這個時期，個人組建家庭，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，而且生活開始逐步走向穩(wěn)定，所以此階段的理財需求側(cè)重于家庭財富的進(jìn)一步積累，為孩子出生做充足的準(zhǔn)備。

　　例：孫先生30歲，妻子28歲，家庭月收入7000元（稅后，含年終獎），每月還房貸1700元，還有18年還清，家庭每月各項支出總計3000元，住房87平方米市值45萬元。家庭銀行存款5萬元。

　　分析：孫先生家庭可建立家庭消費臺賬，逐月減少不必要支出，增加每月結(jié)余，并將結(jié)余投資組合，以實現(xiàn)家庭財富的繼續(xù)積累。另外可為收入高的成員購買重大疾病保險。

　　理財重點：有積累后，可選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券或債券型基金；15%投資靈活性較高的短期人民幣理財產(chǎn)品。